La plupart des personnes ayant une assurance crédit privée veulent savoir comment s’en débarrasser. Et pour une bonne raison : La PMI ajoute des frais supplémentaires substantiels à vos paiements crédits déjà massifs. Les prêteurs exigent traditionnellement une PMI pour les emprunteurs qui versent un acompte de moins de 20 % sur une maison. Bien sûr, c’est une aubaine si vous n’avez pas les moyens d’acheter une maison autrement. Mais une fois que vous avez une PMI, y a-t-il un moyen de s’en défaire ?
Pour commencer, mettons les choses au clair : « L’assurance crédit n’est ni bonne ni mauvaise ». « Elle peut aider les gens à devenir propriétaires qui, autrement, ne seraient pas admissibles parce qu’ils n’ont pas 20% à mettre en place. Mais à long terme, la suppression de l’assurance crédit pourrait permettre aux acheteurs de maison d’économiser des centaines, voire des milliers d’euros par an, en fonction de la taille de leur prêt. »
L’assurance crédit varie entre environ 0,3 % et 1,15 % de votre prêt immobilier (plus votre score de crédit est mauvais, plus le pourcentage est élevé). Sur une maison de 300 000 euros, cela représente un supplément de 900 euros à 4 500 euros que vous paierez par an. Il est donc compréhensible que les propriétaires veuillent apprendre comment purger ces frais le plus tôt possible.
Qu’est-ce que le LTV ?
Pour comprendre comment se débarrasser du PMI, vous devrez d’abord vous faire une idée du concept de rapport prêt-valeur d’une maison, qui compare le montant que vous avez emprunté à la valeur de votre maison.
La LTV est le rapport entre le montant emprunté et la valeur de la maison.
Pour calculer votre ratio prêt/valeur, divisez le montant de votre prêt par la valeur de votre maison. Par exemple, si vous empruntez 135 000 euros pour une maison évaluée à 150 000 euros, votre VLT sera de 0,9, soit 90 %.
Votre VLT évolue avec le temps, et une fois qu’il atteint 80 % ou moins, le paiement d’une PMI n’est plus obligatoire.
Comment se débarrasser de la PMI
Il y a deux façons principales de se débarrasser du PMI, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients. La plus évidente est de continuer à payer votre hypothèque. Cela peut prendre plusieurs années, mais vous y arriverez en temps voulu sans trop stresser vos finances. Faire des paiements crédits supplémentaires vous aidera à y arriver plus tôt, aussi.
Une autre façon de se débarrasser du PMI est d’apporter des améliorations à votre maison, comme l’ajout d’une salle de bain ou la rénovation d’une cuisine. À partir de là, vous attendez un an, puis vous faites évaluer la maison – avec un peu de chance, pour une valeur plus élevée qui pousse votre LTV à un niveau où vous pouvez vous décharger de la PMI.
« Assurez-vous simplement que les améliorations que vous faites ajoutent une valeur substantielle ». En d’autres termes : Tenez-vous-en à des projets de rénovation à fort retour sur investissement, comme l’ajout d’une isolation du grenier ou une nouvelle porte d’entrée en acier (voici une liste complète des améliorations de la maison qui seront rentables).
Et quoi que vous fassiez, ne tombez pas dans le piège de verser trop d’argent dans des rénovations qui auraient pu servir à réduire votre hypothèque.
Comment mettre fin au PMI avec votre prêteur
En vertu de la loi sur la protection des propriétaires, votre prêteur crédit est légalement tenu d’annuler votre couverture PMI une fois que vous avez remboursé votre prêt immobilier à 78 % du principal, tant que vous êtes à jour dans vos paiements et que vous n’avez pas de prêt FHA.
La couverture PMI peut être annulée par votre prêteur.
Une fois que votre LTV est inférieur à 80 %, demandez à votre prêteur d’annuler votre PMI, en veillant à suivre ses directives. Si votre prêteur n’approuve pas l’annulation de votre PMI en temps voulu, faites un suivi en envoyant des plaintes écrites qui réitèrent votre demande. Envoyez les lettres par courrier certifié, et gardez des copies afin d’avoir des preuves au cas où vous auriez besoin de prendre des mesures judiciaires.
La conclusion : Ne vous inquiétez pas si vous devez payer une PMI. C’est peut-être la chose dont vous avez besoin pour obtenir la maison de vos rêves, et cela ne doit pas durer éternellement.
La PMI, c’est un moyen d’accéder à la propriété.
